支付寶回應限額：監管應該開放
摘要|近日，中國人民銀行就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。其中有關“網上支付單日金額不超過5000元”等內容引起社會廣泛爭議。網友幾乎是一邊倒的反對。支付寶今天則回應稱，該管理辦法出爐是第三方支付不斷向前向好的積極過程，行業監管應不斷開放和進步。
業內回應|支付寶稱行業監管應不靜電油煙機出租斷開放和進步
作為中國最知名的第三方支付平臺的支付寶8月3日對意見稿進行瞭回應，稱第三方支付經過瞭十幾年的發展，風險可控，日趨成熟，對服務小微企業和大眾消費者，對服務實體經濟促進普惠金融，起到瞭積極的作用。支付寶公司發言人強調，第三方支付是一個不斷向前向好的積極過程，望行業監管應不斷開放和進步。
最嚴新規|規定瞭啥？
1根據央行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》，用支付賬戶轉賬，無論轉入還是轉出，都隻能在支付賬戶與自己的同名銀行借記賬戶之間操作。
2限制轉賬支付金額：擁有綜合類支付賬戶的個人，支付賬戶的餘額付款交易年累計不得超過20萬元；擁有消費類支付賬戶的個人，所有支付賬戶的餘額付款交易年累計不得超過10萬元。
3支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。這意味著此前第三方支付爭搶的P2P網貸資金托管業務或被禁止。
上周五，央行發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》(下簡稱意見稿)，在剛剛過去的周末引發瞭軒然大波。有網友質疑，若對網絡支付設置每日5000元額度的限制，連蘋果手機都買不瞭。隨後央行緊急作出解釋，5000元限額僅針對第三方支付餘額，超過5000元可以用銀行卡快捷支付，不影響網友的正常網購。
不過，央行的解釋並未對意見稿中對於支付賬戶開立、單筆支付、轉賬等方面的限制做出說明，引發瞭不少用戶的擔憂和猜測。目前，支付寶、財付通等第三方支付未對“意見稿”做公開表態，隻表示還在研究文件。
新規目的|規避盜刷、欺詐亂象
觀意見稿全文，核心在於規范第三方支付的“類存款”業務，提高賬戶的安全性。
中央財經大學金融法學院教授黃震認為，“盜刷、欺詐、套現等亂象頻發，網絡支付安全越來越受到監管部門重視。”他表示，意見稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發牌照時的初衷，服務於電商做小額、快捷的支付業務，不希望非銀行支付機構的業務邊界無限擴張。
“此次《意見稿》區分瞭支付機構與銀行機構的差異，防止支付機構出現銀行化、銀聯化，實質上積極鞏固瞭銀行體系在金融行業中堅不可摧的信用交易地位，鼓勵支付機構可大力開展通道業務。利於維護金融行業穩定、長期健康發展。”華泰證券金融業分析師羅毅認為。
艾瑞咨詢分析師李超表示，意見稿客觀上有利於保障客戶資金安全，因為支付賬戶所記錄的資金餘額相當於“預付款”，不受《存款保險條例》保護。近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時有發生。意見稿中對於第三方支付的功能限制，一定程度上避免瞭風險積聚。
用戶影響|發紅包要向微信證明“你是你”
1、發紅包需要開5個證明
意見稿規定用戶在開設網上賬戶時，需要用5種方式來驗證身份。也就是說，未來用戶如果要發微信紅包，需要先向微信提交5個機構的證明來驗證自己身份才可以。
根據意見稿的第十六條，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉賬功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。而目前的支付寶、微信支付等主流的支付機構，都還達不到央行的規定，而且，這一規定對非銀行類支付機構來說，幾乎是一個不可能完成的任務。
據業內人士介紹，這裡的身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明個人身份的機構。舉個例子，用戶上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來證明你是你；又比如，用戶綁定銀行卡，由於銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。而目前，像支付寶、微信支付等都是隻用瞭這兩種外部渠道來證明你是你。
但是，央行認為，這兩種外部渠道並不足以證明用戶身份，用戶需要找到更多外部渠道來證明“你是你”方可開戶。
2、AA收款功能或成擺設
無論是支付寶錢包還是微信支付，都有一個AA收款功能，七八個人聚餐，一人買單發起AA收款，填上聚餐人數，系統就會自動算出每人支付費用發出收款信息，其他人憑此打款到買單人賬上，這其實利用的就是第三方支付賬戶的轉賬功能。
但如果意見稿實施，今後大傢聚餐可能還得回歸中國人的傳統，一人買單輪著請客。根據意見稿第十七條的規定，支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限於支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限於客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。
這也就桃園靜電機租賃是說，你的支付寶賬戶隻能給自己的銀行卡轉賬，不僅不能AA打款，想給老傢的父母孝敬點生活費，可能也要去銀行排隊；老板給員工發工資或許也隻能一傢傢銀行去倒騰瞭。假如意見稿得以實施，城市用戶可去營業廳櫃臺、ATM機、手機銀行或者通過網銀進行轉賬，但很多農村地區隻支持郵局和農村信用合作社，有些地方小銀行也沒有網銀，無法使用手機銀行轉賬，若第三方支付轉賬被叫停，就隻能去銀行匯款瞭。而銀行的跨行轉賬一般要收取一定手續費，這意味著通過支付寶、財付通等支付工具免費轉賬的午餐沒瞭。
3、“快捷支付”超200元或需登網銀驗證
雖然央行在8月1日發表的解釋中表示，網購超過每日5000元的限額不要緊，還可以通過銀行卡快捷支付來付款，這個沒有限制。但意見稿規定，支付機構根據客戶授權，向客戶開戶銀行發送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構、客戶和銀行在事先或者首筆交易時，單筆金額200元以上，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。
對此規定，有網友提出疑問：如果交易超過200元，是不是輸完網絡支付賬號的密碼後，還要跳到銀行的APP或需要銀行短信驗證才能支付成功呢？
央行對此的解釋是，200元以上的支付，具體銀行驗還是支付機構驗，必須是客戶授權同意銀行與支付機構按約定做的。如果他們約定由機構驗，那麼一旦發生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔資金安全責任，不允許推責給支付機構。
過去銀行給支付機構的單日限額在2萬至5萬元不等，而快捷支付(即無需跳轉網銀)方式可以最大限度提升用戶支付效率。業內人士認為，明確銀行與支付機構的責任是好，但對於用戶來說，銀行對支付機構的快捷支付限額將縮水。
行業影響|資金離開第三方賬戶
目前我國取得第三方支付牌照的公司約270傢，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億，同比增長50%。
從意見稿來看，第三方支付機構的業務受到瞭較多限制。例如，支付機構不得為金融機構以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶，這意味著第三方支付為大宗商品交易市場、P2P網貸、眾籌平臺進行資金托管的業務將受到極大約束，甚至被禁止。
此外，大額消費將不能走網絡清算通道，需要回歸銀聯，直接減少支付機構的資金沉淀；同時意見稿要求每個賬戶的開立需采用3-5種以上方式進行交叉驗證，將使支付機構喪失大量潛在用戶。
意見稿一旦實施，將對數萬億市場產生影響。業內人士預見，新規之下，大公司仍將延續多元化經營的路徑，而小公司可能因競爭壓力退出市場。零壹財經分析師趙飛表示，未來大公司將開展對多傢小公司的收購，提升支付通道規模。
網友質疑|支付寶比銀行卡安全多瞭
@海天陳夢：餘額寶放活期有4個點的利息你造嗎。
@認得到剛剛：支付寶轉賬給老媽2000不收任何手續費！跑到銀行匯款10塊錢的手續費。不多說瞭，我們掙個錢真的不容易！沒有支付寶等第三方支付，我們就沒得選！
@先心大哥[湖北武漢]：支付寶比銀行卡安全多瞭，銀行卡可以復制，一般被盜用戶自己負責。支付寶百分百賠償，因為它有大數據分析，對個人使用習慣，使用環境瞭如指掌，所以幾本百分之百知道是不是盜刷
@京東假貨三無產品維權之路[浙江金華]：損害到銀行的利益瞭，所以他們就開始反對支付寶瞭。銀行年息隻有2%，支付寶上面的一些理財產品可以達到5%到7%，而且是保證收益，不像銀行理財產品說投資有風險，可能最終1%也沒有，還要賠進去幾萬幾十萬，但他們手續費照收
@海天陳夢：繞什麼圈。餘額寶給4個點，你銀行就給5個點，支付寶免費轉，你銀行也免費轉，支付寶全額賠付，你銀行就雙倍賠付啊，這樣大傢就用銀行瞭啊，畢竟銀行是正統啊，大傢還是最信任的
@Lfsxq666：我想起我向境外銀行用支付寶轉賬，支付寶手續費就50塊錢，而且操作簡便。真是遭人妒忌。支付寶加油
專傢聲音|限制第三方支付會阻礙金融創新
“我對征求意見稿表現出一種憂慮，互聯網金融是隨經濟運行模式的變化而出現的，形成互聯網金融最具有影響力的是第三方支付，之後才是其他的財富管理、眾籌和網貸等等，第三方支付非常重要，而且它和電子商務高度契合，為什麼把這個高度契合的東西要做一個限制？設定這樣一個限制，這使得人們非常不方便。”中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求在公開演講前表達瞭對這一文件的不同看法。
吳曉求認為，人類的支付歷史是一步步從懷疑中走過來的，從最早的現金交易，到以銀行為載體的支付，現在已經進入到以第三方支付、移動互聯為基本平臺的支付體系。這是金融的變革，是在支付功能上的變革。它推動瞭社會進步、經濟發展，使人們享受瞭很多高效率的東西。這是個歷史趨勢，不可以讓人們回到通過銀行的載體進行支付的時代，如同不可以讓人們回到必須拿現金交易一樣。
吳曉求強調，限制第三方支付會阻礙金融創新，會阻止和扼殺創新。他希望中國能順應歷史潮流，通過新的金融創意推動金融變革。文/北京青年報記者程婕
(新浪新聞客戶端綜合華西都市報、東方網等報道)
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電話：021-962007
摘要|近日，中國人民銀行就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。其中有關“網上支付單日金額不超過5000元”等內容引起社會廣泛爭議。網友幾乎是一邊倒的反對。支付寶今天則回應稱，該管理辦法出爐是第三方支付不斷向前向好的積極過程，行業監管應不斷開放和進步。
業內回應|支付寶稱行業監管應不斷開放和進步
作為中國最知名的第三方支付平臺的支付寶8月3日對意見稿進行瞭回應，稱第三方支付經過瞭十幾年的發展，風險可控，日趨成熟，對服務小微企業和大眾消費者，對服務實體經濟促進普惠金融，起到瞭積極的作用。支付寶公司發言人強調，第三方支付是一個不斷向前向好的積極過程，望行業監管應不斷開放和進步。
最嚴新規|規定瞭啥？
1根據央行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》，用支付賬戶轉賬，無論轉入還是轉出，都隻能在支付賬戶與自己的同名銀行借記賬戶之間操作。
2限制轉賬支付金額：擁有綜合類支付賬戶的個人，支付賬戶的餘額付款交易年累計不得超過20萬元；擁有消費類支付賬戶的個人，所有支付賬戶的餘額付款交易年累計不得超過10萬元。
3支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。這意味著此前第三方支付爭搶的P2P網貸資金托管業務或被禁止。
上周五，央行發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》(下簡稱意見稿)，在剛剛過去的周末引發瞭軒然大波。有網友質疑，若對網絡支付設置每日5000元額度的限制，連蘋果手機都買不瞭。隨後央行緊急作出解釋，5000元限額僅針對第三方支付餘額，超過5000元可以用銀行卡快捷支付，不影響網友的正常網購。
不過，央行的解釋並未對意見稿中對於支付賬戶開立、單筆支付、轉賬等方面的限制做出說明，引發瞭不少用戶的擔憂和猜測。目前，支付寶、財付通等第三方支付未對“意見稿”做公開表態，隻表示還在研究文件。
新規目的|規避盜刷、欺詐亂象
觀意見稿全文，核心在於規范第三方支付的“類存款”業務，提高賬戶的安全性。
中央財經大學金融法學院教授黃震認為，“盜刷、欺詐、套現等亂象頻發，網絡支付安全越來越受到監管部門重視。”他表示，意見稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發牌照時的初衷，服務於電商做小額、快捷的支付業務，不希望非銀行支付機構的業務邊界無限擴張。
“此次《意見稿》區分瞭支付機構與銀行機構的差異，防止支付機構出現銀行化、銀聯化，實質上積極鞏固瞭銀行體系在金融行業中堅不可摧的信用交易地位，鼓勵支付機構可大力開展通道業務。利於維護金融行業穩定、長期健康發展。”華泰證券金融業分析師羅毅認為。
艾瑞咨詢分析師李超表示，意見稿客觀上有利於保障客戶資金安全，因為支付賬戶所記錄的資金餘額相當於“預付款”，不受《存款保險條例》保護。近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時有發生。意見稿中對於第三方支付的功能限制，一定程度上避免瞭風險積聚。
用戶影響|發紅包要向微信證明“你是你”
1、發紅包需要開5個證明
意見稿規定用戶在開設網上賬戶時，需要用5種方式來驗證身份。也就是說，未來用戶如果要發微信紅包，需要先向微信提交5個機構的證明來驗證自己身份才可以。
根據意見稿的第十六條，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉賬功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。而目前的支付寶、微信支付等主流的支付機構，都還達不到央行的規定，而且，這一規定對非銀行類支付機構來說，幾乎是一個不可能完成的任務。
據業內人士介紹，這裡的身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明個人身份的機構。舉個例子，用戶上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來證明你是你；又比如，用戶綁定銀行卡，由於銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。而目前，像支付寶、微信支付等都是隻用瞭這兩種外部渠道來證明你是你。
但是，央行認為，這兩種外部渠道並不足以證明用戶身份，用戶需要找到更多外部渠道來證明“你是你”方可開戶。
2、AA收款功能或成擺設
無論是支付寶錢包還是微信支付，都有一個AA收款功能，七八個人聚餐，一人買單發起AA收款，填上聚餐人數，系統就會自動算出每人支付費用發出收款信息，其他人憑此打款到買單人賬上，這其實利用的就是第三方支付賬戶的轉賬功能。
但如果意見稿實施，今後大傢聚餐可能還得回歸中國人的傳統，一人買單輪著請客。根據意見稿第十七條的規定，支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限於支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限於客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。
這也就是說，你的支付寶賬戶隻能給自己的銀行卡轉賬，不僅不能AA打款，想給老傢的父母孝敬點生活費，可能也要去銀行排隊；老板給員工發工資或許也隻能一傢傢銀行去倒騰瞭。假如意見稿得以實施，城市用戶可去營業廳櫃臺、ATM機、手機銀行或者通過網銀進行轉賬，但很多農村地區隻支持郵局和農村信用合作社，有些地方小銀行也沒有網銀，無法使用手機銀行轉賬，若第三方支付轉賬被叫停，就隻能去銀行匯款瞭。而銀行的跨行轉賬一般要收取一定手續費，這意味著通過支付寶、財付通等支付工具免費轉賬的午餐沒瞭。
3、“快捷支付”超200元或需登網銀驗證
雖然央行在8月1日發表的解釋中表示，網購超過每日5000元的限額不要緊，還可以通過銀行卡快捷支付來付款，這個沒有限制。但意見稿規定，支付機構根據客戶授權，向客戶開戶銀行發送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構、客戶和銀行在事先或者首筆交易時，單筆金額200元以上，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。
對此規定，有網友提出疑問：如果交易超過200元，是不是輸完網絡支付賬號的密碼後，還要跳到銀行的APP或需要銀行短信驗證才能支付成功呢？
央行對此的解釋是，200元以上的支付，具體銀行驗還是支付機構驗，必須是客戶授權同意銀行與支付機構按約定做的。如果他們約定由機構驗，那麼一旦發生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔資金安全責任，不允許推責給支付機構。
過去銀行給支付機構的單日限額在2萬至5萬元不等，而快捷支付(即無需跳轉網銀)方式可以最大限度提升用戶支付效率。業內人士認為，明確銀行與支付機構的責任是好，但對於用戶來說，銀行對支付機構的快捷支付限額將縮水。
行業影響|資金離開第三方賬戶
目前我國取得第三方支付牌照的公司約270傢，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億，同比增長50%。
從意見稿來看，第三方支付機構的業務受到瞭較多限制。例如，支付機構不得為金融機構以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶，這意味著第三方支付為大宗商品交易市場、P2P網貸、眾籌平臺進行資金托管的業務將受到極大約束，甚至被禁止。
此外，大額消費將不能走網絡清算通道，需要回歸銀聯，直接減少支付機構的資金沉淀；同時意見稿要求每個賬戶的開立需采用3-5種以上方式進行交叉驗證，將使支付機構喪失大量潛在用戶。
意見稿一旦實施，將對數萬億市場產生影響。業內人士預見，新規之下，大公司仍將延續多元油煙處理機租賃化經營的路徑，而小公司可能因競爭壓力退出市場。零壹財經分析師趙飛表示，未來大公司將開展對多傢小公司的收購，提升支付通道規模。
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@海天陳夢：餘額寶放活期有4個點的利息你造嗎。
@認得到剛剛：支付寶轉賬給老媽2000不收任何手續費！跑到銀行匯款10塊錢的手續費。不多說瞭，我們掙個錢真的不容易！沒有支付寶等第三方支付，我們就沒得選！
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@京東假貨三無產品維權之路[浙江金華]：損害到銀行的利益瞭，所以他們就開始反對支付寶瞭。銀行年息隻有2%，支付寶上面的一些理財產品可以達到5%到7%，而且是保證收益，不像銀行理財產品說投資有風險，可能最終1%也沒有，還要賠進去幾萬幾十萬，但他們手續費照收
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專傢聲音|限制第三方支付會阻礙金融創新
“我對征求意見稿表現出一種憂慮，互聯網金融是隨經濟運行模式的變化而出現的，形成互聯網金融最具有影響力的是第三方支付，之後才是其他的財富管理、眾籌和網貸等等，第三方支付非常重要，而且它和電子商務高度契合，為什麼把這個高度契合的東西要做一個限制？設定這樣一個限制，這使得人們非常不方便。”中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求在公開演講前表達瞭對這一文件的不同看法。
吳曉求認為，人類的支付歷史是一步步從懷疑中走過來的，從最早的現金交易，到以銀行為載體的支付，現在已經進入到以第三方支付、移動互聯為基本平臺的支付體系。這是金融的變革，是在支付功能上的變革。它推動瞭社會進步、經濟發展，使人們享受瞭很多高效率的東西。這是個歷史趨勢，不可以讓人們回到通過銀行的載體進行支付的時代，如同不可以讓人們回到必須拿現金交易一樣。
吳曉求強調，限制第三方支付會阻礙金融創新，會阻止和扼殺創新。他希望中國能順應歷史潮流，通過新的金融創意推動金融變革。文/北京青年報記者程婕
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聲明：凡註明為其他媒體來源的信息，均為轉載自其他媒體，轉載並不代表本網贊同其觀點，也不代表本網對其真實性負責。您若對該稿件內容有任何疑問或質疑，請即與東方網聯系，本網將迅速給您回應並做處理。
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